假基金？假保险？“假”的到底是什么？

昨天“315”，消费者的节日，老娘舅早早就搬好了小板凳，准备坐等看各种金融产品的投诉。银行、保险、P2P、公募、私募，到底谁中箭中得多？

飞单的银行；

变成保险的存单；

遭遇盗刷，银行却不肯管的信用卡；

拒绝理赔的保险；

收益比定存还低的理财；

……

感觉像是假基金一样的基金？

老娘舅忍不住把几个基金投诉的案例找出来看：

从行文看，基金是真基金，亏本是真亏本。

投资人愤慨的其实是收益大失所望，外表光鲜的大牌基金和基金经理，没有躲过市场风险。

说真的，市场风险这种东西就像子弹，电影里超级英雄能躲过，真实世界里能躲得过的不多。避得开股灾的不一定避开了熔断，避开了熔断避不开市场主题切换。

在美股大跌的年份里买到QDII，或者在蓝筹发力创业板萎靡的时候里买到了“互联网+”，其结果必然是大失所望。与其说是买到了假货，不如说是买错了时机。

当然，这不能怪投资者。机构可能在你买入前提示过风险，但不亲身经历，你也体会不到几句含糊其辞的风险原来意味着大亏甚至巨亏。

相比之下，市场里总是有赚得到钱的幸运儿，人家买到的是能赚钱的“真基金”，亏损的投资人手上的未免看起来就像“假基金”了。

今天老娘舅也看到几句让人啼笑皆非的评语，说去年某只收益非常好的基金，只有近一年的业绩好，之前几年和近期的业绩不是倒数第一就是倒数第二，投资人如果没有赶上行情，除了买到教训还能买到啥？

这只基金老娘舅是知道的，是一只主题指数基金，去年能大幅度跑赢市场，今年和市场同步下跌，都只说明一个问题：指数编制很到位。相关的大类资产，是严格受国际产量、库存和预期变动影响的。基金的表现就是该资产的表现。买卖此类基金，背后考虑的逻辑是相关资产的价格变动方向。就比方说老娘舅万一觉得黄金价格要上行，吆喝一声让人买了几种黄金基金，不能说我是假老娘舅，也不能说你买到的就是假黄金基金，而是对相关资产的判断出现了失误。（顺便说一句，今年老娘舅还没有吆喝过黄金的上车时间，大家稍安勿躁。）

说过了“假基金”，再让我们来谈谈“假保险”。昨天有人发给老娘舅一篇《脑出血导致半身不遂 人寿称不是植物人拒理赔》的文章，气愤地说，难道人家买到的是假保险吗？

山西省晋中的冯女士在2006年1月为丈夫投保了国寿鸿寿年金保险【分红型】和国寿康恒重大疾病保险，两份保险每年缴费金额分别为1275元和440元。自2006年至2016年，已连续缴费11年。

2016年3月5日武先生被“120”紧急送到了市区医院抢救，经诊断为急性脑出血，产生了严重的后遗症：半身不遂、生活完全不能自理。

2016年9月5日，冯女士雇车载着行动不便的丈夫赶到了人寿山西晋中市分公司处理理赔事宜。接待他们的是一位年轻人，这位人寿工作人员看了他们的理赔材料后说，“你丈夫只是半身不遂，这重大疾病管的是大病，植物人、全残，你这个不属于理赔范围。”

是真的假保险吗？老娘舅不敢怠慢，马上上网查了一下，那个“国寿康恒重大疾病”和“国寿鸿寿年金保险”在人寿的官网上都有，都是真保险。

那么问题就来了，既然是真保险，为什么不肯赔？

老娘舅重点看了一下那份重疾险的条款，在涉及脑出血的部分，条款是这样写的：

其中并没有说到必须变成植物人或者全残才能理赔。只要是因病出现相关功能障碍，都是应该赔的。

问题出在哪呢？出在老娘舅圈出来的两个地方。也就是说，发生脑出血不是理赔的必要条件，产生了永久性的功能障碍，才是触发理赔的必要条件。

根据合同条款解释，要确定功能障碍是永久性的，还需要被保人在疾病确诊后经过180天的积极治疗，积极治疗无效，方能确定“永久性”。

老娘舅在看过这只产品之后，连续又看了好几份不同保险公司出的重疾险，在脑中风后遗症的条款，所用文字和上面的截图里的几乎都是一模一样，事实上，相关文字都是保监会和医协共同确定的，所以，问题不出在合同，也不出在条款。

问题出在哪里？一、诊断书的描述；二、对于“积极治疗”的界定。

据老娘舅所知，想要保险公司理赔，一份描述充分到位的医生诊断，比把真人送到保险公司让人“眼前为凭”更加有效。最好是三甲医院主任或主任级别以上的医师。只要是合同中描述到的能力和行为，都请医生详加诊断，落纸成文。

其次，患者经历过什么样的治疗，也需要有充分的举证。老娘舅知道的有一位因为中风后遗症获得重疾险理赔的被保人，在医院重症监护室住了半年以上，患者在重症监护室的相关记录无疑可以作为积极治疗的重要证明。

要证明被保人经历了“积极治疗”，需要把所有当时的医疗记录都保存完整，这样才便于向保险公司据理力争。

当然，好的保险公司也不需要你据理力争。

“315”是打假日，但是假的产品容易界定，不当的服务却不容易界定，这也是消费者和投资人不满的原因。